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4.Vorteil: Keine Auslandseinsatz-.Gebühren in Euro-Ländern und Internet-Sicherheit
Die Freigabe der Leads dauert typischerweise 6 Wochen.

• Keine Sternchentexte
• Kostenlose Kontoführung
• Keine Mindesteinlage

Die Bank of Scotland ist ein Unternehmen der Lloyds Banking Group, einer der größten Bankengruppen der Welt. Als traditionsreichste schottische Bank ist die Bank of Scotland zu Recht stolz darauf, dass in über 300 Jahren Unternehmensgeschichte jeder Kunde, der seine Einlagen zurückerhalten wollte, diese auch zurückerhalten hat – ausnahmslos.

Ihre weiteren Vorteile im Überblick:

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Der Blick auf den Kontoauszug kann einem die Laune gründlich verderben – und zwar nicht allein wegen eines Solls. Denn viele Banken berechnen ihren Kunden für eine Überziehung Zinsen im zweistelligen Prozentbereich. Das hat eine Umfrage des Verbraucherportals Mano-Dienste bei 31 Banken ergeben. Bei der Commerzbank und der Postbank beispielsweise sind es mehr als 13 Prozent. Zum Vergleich: Bei der Bank mit den besten Konditionen, der Deutschen Skatbank, sind es sechs Prozent. Für die „geduldete Überziehung“, also ein Minus, das größer ist als der vereinbarte Dispo-Rahmen, werden bei den teuersten Anbietern sogar knapp 19 Prozent fällig.

Verbraucherzentralen sprechen von Dispo-Wucher
Der Verbraucherzentrale Bundesverband wirft den Finanzinstituten deswegen „Dispo-Wucher“ vor. „Obwohl die Banken historisch günstig an ihr Geld kommen, werden die Kunden massiv zur Kasse gebeten“, sagt Vorstand Gerd Billen. Auch Christopher A. Manolagas, der die Plattform Mano-Dienste betreibt, argumentiert, dass sich die Banken „mit ihren überzogenen Dispositionszinsen eine goldene Nase verdienen“.

Tatsächlich liegt der Leitzins, also der Zins, zu dem sich die Geschäftsbanken bei der Europäischen Zentralbank (EZB) Geld leihen können, seit Mai 2009 nur noch bei einem Prozent. Und auch der Euribor, der Referenzzins für den Handel zwischen den Banken, verharrt auf ähnlich niedrigem Niveau.

Der Dispo-Sollzins aber ist seitdem kaum gesunken (siehe Grafik). Billen ist der Meinung, dass die Banken so ihre krisenbedingten Verluste wieder ausgleichen. „Es hat den Anschein, als betrachteten die Banken den Dispo-Kredit als Sanierungsprogramm.“

Aber nicht nur die Höhe der Dispo-Sollzinsen wird immer wieder kritisiert, sondern auch, dass unklar ist, nach welchen Kriterien sie steigen oder fallen. Der Bundesgerichtshof rügte dieses Verhalten bereits in einem Urteil (Az. XI ZR 78/08).

Zinsen wurden lange nach Gutsherrenart festgelegt
Immerhin: Viele Banken haben aufgrund der höchstrichterlichen Rechtsprechung inzwischen ihren Dispo-Sollzins an den Leitzins oder den Euribor gekoppelt, wie die Studie der Mano-Dienste ergeben hat. Damit steigen und fallen die Kosten für die Konto-Überziehung mit dem jeweiligen Referenzzins – und werden nicht mehr nach Gutsherrenart von den Banken festgelegt. Die genaue Auslegung des BGH-Urteils ist aber noch strittig. Die Verbraucherzentralen wollen erneut klagen.

Kunden, die nicht erst weitere Gerichtsurteile abwarten wollen, können dem teuren Dispo-Kredit allerdings auch selbst ein Ende setzen. Einfachste Möglichkeit: die Bank wechseln.

SCHUFA Vorstellung – Die SCHUFA ausführlich vorgestellt
SCHUFA Daten – Informationen zu den gespeicherten Infos
SCHUFA Auskunft – Wissenswertes zu möglichen Auskünften

Zweck und Sinn der SCHUFA
Ziel der SCHUFA ist es, Vertragspartner vor Verlusten bei Kredit Geschäften zu bewahren und, so die Schufa nach eigener Aussage, damit auch den Verbraucher vor Überschuldung zu schützen.

Informationen wie die Einräumung von Geld- oder Warenkrediten, aber auch nicht-vertragsgemäßes Verhalten werden bei der SCHUFA gespeichert und können durch die Vertragspartner abgerufen werden. Grundlage für die Weitergabe und Speicherung der Daten ist die SCHUFA-Klausel, der der Verbraucher explizit zustimmen muss.

Mit der Verbraucherkreditrichtlinie – kurz VKR – wird eine Vorgabe der Europäischen Union in deutsches Recht umgesetzt, die die Kreditangebote der Banken für Verbraucher transparenter und vergleichbarer macht. Die Anpassung betrifft alle Länder der EU, damit ein einheitlicher Standard bei Verbraucherkreditverträgen erreicht wird. Ziel ist es, dass Verbraucher auf Kredit-Angebote aus ganz Europa zurückgreifen können und sich diese, wegen der durch die Verbraucherrichtlinie europaweit gleichen Konditionsangaben, besser miteinander vergleichen lassen.

Verbraucher auf der Suche nach einem Kredit werden ab dem 11. Juni 2010 bemerken können, dass sich die Art, in der Banken für ihre Kredite werben dürfen, ändert. Bislang preisen Kredit Institute ihre Darlehen mit einem „ab…“-Zins an, das heißt eine Bank nennt ausschließlich den kleinsten erhältlichen Zinssatz. Von Verbraucherschützern wird das als reiner Schaufensterzins bezeichnet, denn kaum ein Kreditnehmer erhält diesen Zins tatsächlich. Für die Verbraucherzentrale Sachsen bedeutet die Umsetzung der VKR daher auch, dass der Lockvogelwerbung mit unrealistischen Niedrigzinssätzen endlich eine Absage erteilt wird.

Denn durch die Verbraucherkreditrichtlinie werden die Banken verpflichtet, bei der Werbung für ihre Kredite einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben. Dieser gibt wieder, mit welchem realistischen Effektivzins mindestens zwei Drittel der auf Basis der Werbung zustande gekommenen Kreditverträge vergeben werden. Einfacher ausgedrückt: Mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer müssen den ausgezeichneten oder einen niedrigeren Effektivzins bei einem Kreditvertrag mit der Bank erhalten.

Darüber hinaus wird von den Banken verlangt, neben dem niedrigsten sowie höchsten Effektivzins einen sogenannten Sollzinssatz anzugeben. Mit diesem können Verbraucher sehen, welche Zinssätze das Bankinstitut für das Kredit Angebot zugrunde legt, da hier noch keine weiteren Kosten wie etwa Bearbeitungsgebühren enthalten sind. Er ist damit gleichzusetzen mit dem Nominalzins.

Zusätzlich zu dieser neuen Information erhalten Verbraucher ein Rechenbeispiel mit Kreditbetrag und Zwei-Drittel-Zins angezeigt, über das der Unterschied zwischen Effektiv- und Sollzinssatz deutlich wird. Ergänzt wird dies durch die Angabe des Nettokreditbetrags und die Aufzählung sonstiger Kosten, die bei einem Vertragsabschluss für den Kreditnehmer anfallen wie beispielsweise eine Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr.

Ebenfalls durch die Verbraucherrichtlinie vorgegeben ist, dass Kunden bereits bevor sie einen Kreditvertrag abschließen, durch die Banken über die Einzelheiten des Kredits wie Zins oder Nebenkosten informiert werden. Eingeschlossen sind dabei auch Angaben zum Widerrufsrecht, zu einer vorzeitigen Kredittilgung und den Folgen bei einem Rückstand der Kreditraten.

Dazu erhalten die Verbraucher ein standardisiertes Informationsblatt, das jeweils zu der entsprechenden Variante von Kreditvertrag passt. Nicht zuletzt hat jeder Kreditnehmer das Recht, von der Bank kostenfrei einen Vertragsentwurf ausgehändigt zu bekommen.

Quelle: kredit-magazin.com

Und auch in Deutschland legen immer mehr Service-Anbieter Wert auf eine Kreditkarte. Viele Reservierungssysteme für Flug- und Bahntickets, Hotels oder Theaterkarten funktionieren vornehmlich mit Kreditkarte – insbesondere dann, wenn man seine Tickets ausschließlich über das Internet bestellen will. Auch viele Online-Versandhäuser akzeptieren nur diese Zahlungsweise. Bei Autoverleihfirmen stellt die Kreditkarte gewöhnlich die einzige Alternative zur Hinterlegung einer Bar-Kaution dar.
Neben der weltweiten Akzeptanz bieten Kreditkarten auch viele weitere Vorteile im Vergleich mit anderen Bezahlsystemen. Banktip verrät Ihnen im Folgenden, worauf Sie bei der Anschaffung einer Kreditkarte achten sollten.

Anbieter

In Deutschland gibt es vier Kreditkartenanbieter. Dies sind:

- American Express
- Diners Club
- Eurocard/Mastercard
- Visa.

American Express und Diners Club vertreiben ihre Karten fast ausschließlich selbst, d.h. sie sind überall in Deutschland zu gleichen Preisen bzw. Gebühren erhältlich. Anders verhält es sich mit Eurocard/Mastercard und Visacard. Diese werden von Banken, Organisationen (ADAC) und Unternehmen (Lufthansa, TUI, VW usw.) vergeben, die dann auch die Gebühren festlegen. Dementsprechend muss der Kunde bei gleicher Kartenleistung mit unterschiedlichen Kosten rechnen, je nachdem, wo er die Karte erwirbt.

Kartentypen
Man unterscheidet zwischen Charge-Karten, Debit-Karten und echten Kreditkarten. Bei der Charge-Karte erhält man eine monatliche Abrechnung über die Kartenumsätze, die meistens per Lastschrift vom Girokonto abgebucht werden. Bei der Zahlung per Debit-Karte werden die Posten wie bei der EC-Karte einzeln und möglichst zeitnah verrechnet. Nur bei den echten Kreditkarten stellen Kartenunternehmen auch einen Kreditrahmen zur Verfügung, d. h. es ist eine Rückzahlung in Teilbeträgen möglich. Die Sollzinsen sind hier allerdings im Vergleich zum Dispo oder Ratenkredit sehr hoch.

Quelle: banktip.de

Die Verzinsung eines Tagesgeldkontos bezieht sich wie allgemein üblich immer auf das Jahr. Unterschiede gibt es bei der Auszahlungsweise der Zinsen: Viele Banken zahlen die Zinsen einmal im Jahr aus, andere zahlen anteilig monatlich oder vierteljährlich aus. Die Vorteile einer monatlichen oder vierteljährlichen anteiligen Auszahlung liegen auf der Hand: Die Zinsen werden mitverzinst und der Anleger profitiert von der Verfügbarkeit der ausgezahlten Zinsen. Über diese kann – anders als bei Anlagen mit festen Laufzeiten – sofort nach Gutschrift verfügt werden.

Das in islamischen Ländern bekannte Hawala-Finanzsystem (arbeitet ebenfalls mit Konten, allerdings nur zwischen den als Bank fungierenden Händlern) wurde bereits 1327 dokumentiert, es gab jedoch schon Jahrhunderte zuvor Verrechnungen von Forderungen und Verbindlichkeiten.

Im Spätmittelalter breitete sich von Italien aus unter Kaufleuten eine Form von kontenmäßiger Verrechnung in Europa und letztlich weltweit aus, die ein direkter Vorläufer der heutigen Girokonten ist. In Deutschland beginnt der Giroverkehr wohl in Hamburg, wo 1619 die Hamburger Bank gegründet wird. Diese rechnete in zwei Währungen ab, nämlich der Mark Banco (Bankwährung für unbare Kontozahlungen) und der Mark Courant für Geldumlaufzwecke. Zwei Jahrhunderte später nehmen weitere Hamburger Banken den Giroverkehr auf, dieser bleibt jedoch den großen Hamburger Unternehmen vorbehalten. Mit der Gründung der Deutschen Reichsbank im Jahre 1875 wird der Giroverkehr über das ganze Reich ausgedehnt, bleibt aber auch hier weitgehend den großen Firmen und wohlhabenden Bürgern vorbehalten. Die 1871 gegründete Deutsche Reichspost ändert diesen Missstand. “Das Postscheckamt sollte die Bank des ‘kleinen Mannes’ werden, der wegen des hohen Mindestguthabens von 1.000 Mark die Giroeinrichtungen der Reichsbank nicht benutzen konnte”. Im Jahre 1876 schlägt die Reichspost dem Reichstag vor, einen Postüberweisungs- und Scheckverkehr einzuführen, doch die Idee stößt zunächst auf Widerstand. In Politik- und Finanzkreisen wird befürchtet, dass die Post den bestehenden Sparkassen und anderen Kreditanstalten zu große Konkurrenz machen würde. 1885 wird ein erster Gesetzesentwurf zur Einführung des Postscheckverkehrs abgelehnt. Der Reichstag meldet Änderungswünsche an: Die Postscheckguthaben sollten nicht verzinst werden, und die Gebühren relativ hoch sein, um anderen Banken keine Kunden streitig zu machen. Erst am 7. Mai 1908 stimmt der Reichstag der Einführung des Postscheckverkehrs zu. Ab 1906 bot die PTT der Schweiz Girokonten unter der Bezeichnung Postscheckdienst an. Am 1. Januar 1909 nehmen zeitgleich 13 Postscheckämter im Deutschen Reich den Betrieb auf. Im norddeutschen Raum werden die Postscheckämter Hannover und Hamburg eröffnet.

Vor der flächendeckenden Einführung des modernen Girokontos wurden Löhne und Gehälter bar ausbezahlt in so genannten Lohntüten. Mieten und sonstige laufende Kosten wurden mittels Bargeld beglichen. Noch in den 1960er Jahren gab es die Lohntüte. Behörden und große und mittlere Unternehmen forderten nun zunehmend Beamte, Angestellte und Arbeiter dazu auf, sich Lohn oder Gehalt auf ein Bankkonto auszahlen zu lassen. Die Großbanken entdecken 1960 das Privatkundengeschäft und beginnen im großen Stil, Lohn- und Gehaltskonten einzurichten. Das Postscheckamt Hamburg, das damals das größte in der Bundesrepublik war, führt 1961 erstmalig einen EDV-gestützten Dauerauftragsdienst ein.

Die gewachsene Bedeutung von Girokonten im Rahmen einer modernen Volkswirtschaft hat im Jahre 1995 eine Empfehlung des Zentralen Kreditausschusses ausgelöst, wonach alle Kreditinstitute jedem Bürger auf Wunsch ein Girokonto auf Guthabenbasis zur Verfügung stellen sollen.

Über das Internet werben zahlreiche Anbieter mit einem Girokonto ohne Schufa. Der Antrag zur Eröffnung eines Konto wird ohne Überprüfung der Bonität abgewickelt. Von Schufa-freien Konten im Ausland raten Verbraucherschützer jedoch ab, da die Gebühren für Konten auf Guthabenbasis sehr hoch ausfallen. Auch in Deutschland haben sich einige Banken auf Kunden mit schlechter Bonität spezialisiert und offerieren ein Girokonto ohne Schufa, für das jedoch zehn Euro Kontoführungsgebühren monatlich sowie hohe Einrichtungskosten bei der Kontoeröffnung anfallen. Beleglose Buchungen werden bei einem Girokonto ohne Schufa extra berechnet.

Jedem Verbraucher steht laut Selbstverpflichtungserklärung ein Basiskonto zu und kann sogar eingeklagt werden. Die Gerichtsentscheidungen sprechen auch bei plötzlichen Kontokündigungen aufgrund von Pfändungen eindeutig für das Recht der Verbraucher. Da nicht jedermann wegen einer verwehrten Kontoeröffnung vor Gericht zieht, haben sich Verbraucherinitiativen gegründet, die Menschen mit Problemen bei der Kontoeröffnung mit Rat und Tat zur Seite stehen. In vielen Städten befinden sich Verbraucherschutzzentralen und private Initiativen.

In der Praxis nennt sich das Kontomodell Basiskonto oder auch Mindestkonto. Auch wenn der Begriff „Girokonto für jedermann” fällt, ist das Girokonto auf Guthabenbasis gemeint. Das Kontomodell wurde geschaffen, um alle Verbraucher am Zahlungsverkehr und somit am Wirtschaftsleben Teil haben zu lassen. Das Basiskonto wird ausschließlich im Guthaben geführt und duldet keinerlei Überziehungen. Auch Gutschriften gehen auf dem Basiskonto ein und per Onlinebanking sind selbstverständlich auch Überweisungen möglich. Eine gravierende Entbehrung bringt das Mindestkonto jedoch mit sich: Zahlungen mit der Maestro-Karte (früher EC-Karte) sind in Ladengeschäften nicht möglich. Bankkunden mit Mindestkonto beziehen mit ihrer Maestro-Karte lediglich Bargeld am Automaten.

Quelle: www.bild.de