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„Wenn auch nur die geringsten Zweifel daran entstehen, ist nicht auszuschließen, dass neue Brandherde entstehen“, sagte er mit Blick auf Länder wie Italien, Portugal und Spanien.

Vor allem an der Sanierung der portugiesischen Staatsfinanzen waren zuletzt Zweifel aufgekommen. Müssten private Gläubiger auch in diesem Land zum Teil auf ihr Geld verzichten, könnten Anleger erneut deutlich höhere Zinsen für Staatsanleihen verlangen.

Ohnehin ist die Attraktivität dieser lange Zeit als absolut sicher geltenden Papiere seit Beginn der Staatsschuldenkrise gesunken. „Die Investoren müssen sichergehen können, dass sie ihre Forderungen auch zurückerstattet bekommen“, sagte Massenberg.

An der Sanierung Griechenlands beteiligen sich die privaten Gläubiger, indem sie auf 53,5 Prozent ihrer Forderungen gegenüber Athen verzichten. Die übrigen Anleihen tauschen sie um in Papiere mit niedrigeren Zinsen und einer deutlich längeren Laufzeit – insgesamt verzichten Banken, Versicherungen und Fonds damit auf 73 bis 74 Prozent ihrer Nominalforderungen. Zusammen mit einem Hilfspaket der Euro-Staaten soll der Schuldenstand Griechenlands bis 2020 auf gut 120 Prozent der Wirtschaftsleistung zurückgehen.

Allerdings ist noch unklar, ob sich auch genügend Private finden, die freiwillig auf Geld verzichten. „Wir rechnen mit einer hohen Beteiligungsquote“, sagte Massenberg – eine Zahl wollte er aber nicht nennen. Deutsche-Bank-Chef Josef Ackermann rechnet mit einer „substanziellen“ Beteiligung. Die Institute würden „aus einer gesamtwirtschaftlichen Verantwortung gegenüber Griechenland“ handeln, versicherte Massenberg. „Alle anderen Szenarien wären deutlich teurer“, bekannte er unter Verweis auf eine Pleite des Landes und ein Ende des Euro.

Allerdings sind die Bedingungen für eine Beteiligung der Privaten noch unklar – der Bankenverband rechnet in der kommenden Woche damit. Dann hätten die Institute zwei Wochen Zeit für eine Entscheidung. Völlig unklar ist noch, ob und inwieweit auch Privatanleger am Schuldenschnitt teilnehmen sollen.

Die griechische Regierung erhöht unterdessen den Druck auf die Finanzbranche, beim Schuldenschnitt mitzumachen. Sie brachte ein Gesetz auf den Weg, das die Gläubiger zwingen soll, auf ihre Forderungen zu verzichten. Es soll greifen, falls die freiwillige Beteiligung zu gering ausfällt. Die Regierung will die Regel am Donnerstag verabschieden. Stichtag für den Umtausch ist der 12. März – dann klärt sich, ob das Gesetz angewendet wird. Konkret geht es um eine Klausel, die Gläubiger zum Anleihe-Umtausch verpflichtet, sofern eine Mehrheit von ihnen dafür stimmt. Es ist allerdings umstritten, ob eine solche nachträgliche Änderung juristisch sauber wäre.

Anleger wie Hedge-Fonds beteiligen sich womöglich nicht an der Umschuldung, weil eine Staatspleite für sie rationaler wäre. Denn in diesem Fall würden die Kreditausfallversicherungen (CDS) greifen, die ihnen höhere Einnahmen versprechen. Die Investoren halten sich zu ihren Plänen bislang aber bedeckt.

www.tagesspiegel.de

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Straßburg/BrüsselBankkunden in der Europäischen Union müssen vom 1. Februar 2014 an internationale Kontonummern mit 22 Stellen (Iban) verwenden. Das gilt auch für Überweisungen im Inland – bislang ist die Iban nur bei Transfers auf ausländische Konten notwendig. Das Europaparlament billigte am Dienstag in Straßburg mit großer Mehrheit eine entsprechende EU-Verordnung zur Umsetzung des europäischen Zahlungsraums (Sepa). An dem Stichtag werden nationale Überweisungen und Lastschriften umgestellt.

Für Transfers im Inland gilt eine Übergangsfrist bis 2016. Im Gegenzug fällt die bisherige deutsche Bankleitzahl und auch die europäische Bankleitzahl BIC weg. Die Iban enthält zwei Buchstaben als Kürzel für das jeweilige Land (für Deutschland DE) und setzt sich meist aus einer zweistelligen Prüfziffer, der bisherigen Bankleitzahl und der Kontonummer zusammen. Daher müssen sich Kunden eigentlich zusätzlich zu heute nur das Länderkürzel und die individuelle Prüfziffer merken. Die Kennziffer verhindert Fehleingaben. Gibt es einen Zahlendreher in den hinteren Stellen der Iban, verhindert die Prüfziffer eine Fehlüberweisung.
Das Ziel der Europapolitiker lautet, Überweisungen über EU-Grenzen hinweg schneller und billiger zu machen. Der neuen Verordnung muss nun noch der EU-Ministerrat zustimmen, dies gilt aber als Formalie. Sepa kommt nun gut ein Jahr später als zunächst geplant. Mit der Umstellung können nach EU-Angaben Firmen, Banken und Haushalte innerhalb von sechs Jahren mehr als 120 Milliarden Euro sparen – weil zum Beispiel Überweisungsgebühren wegfallen.

„Unternehmer und Verbraucher können ihren gesamten Euro-Zahlungsverkehr über ein Konto bei einer beliebigen Bank in der EU abwickeln“, sagte die SPD-Europaabgeordnete Evelyne Gebhardt. In Deutschland gab es lange Bedenken gegen die superlangen Kontonummern. Während Nachbarländer wie Belgien oder Frankreich längst für alle Konten die IBAN nutzen, halten die deutschen Banken meist noch an der gewohnten Kombination aus Kontonummer und achtstelliger Bankleitzahl fest. Auf Druck Deutschlands gibt es nun eine Übergangsfrist: Kunden dürfen alte Kontonummern im Inland bis zum 1. Februar 2016 nutzen, wenn die Bank diese im Zahlungsverkehr automatisch umstellt.

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Der Blick auf den Kontoauszug kann einem die Laune gründlich verderben – und zwar nicht allein wegen eines Solls. Denn viele Banken berechnen ihren Kunden für eine Überziehung Zinsen im zweistelligen Prozentbereich. Das hat eine Umfrage des Verbraucherportals Mano-Dienste bei 31 Banken ergeben. Bei der Commerzbank und der Postbank beispielsweise sind es mehr als 13 Prozent. Zum Vergleich: Bei der Bank mit den besten Konditionen, der Deutschen Skatbank, sind es sechs Prozent. Für die „geduldete Überziehung“, also ein Minus, das größer ist als der vereinbarte Dispo-Rahmen, werden bei den teuersten Anbietern sogar knapp 19 Prozent fällig.

Verbraucherzentralen sprechen von Dispo-Wucher
Der Verbraucherzentrale Bundesverband wirft den Finanzinstituten deswegen „Dispo-Wucher“ vor. „Obwohl die Banken historisch günstig an ihr Geld kommen, werden die Kunden massiv zur Kasse gebeten“, sagt Vorstand Gerd Billen. Auch Christopher A. Manolagas, der die Plattform Mano-Dienste betreibt, argumentiert, dass sich die Banken „mit ihren überzogenen Dispositionszinsen eine goldene Nase verdienen“.

Tatsächlich liegt der Leitzins, also der Zins, zu dem sich die Geschäftsbanken bei der Europäischen Zentralbank (EZB) Geld leihen können, seit Mai 2009 nur noch bei einem Prozent. Und auch der Euribor, der Referenzzins für den Handel zwischen den Banken, verharrt auf ähnlich niedrigem Niveau.

Der Dispo-Sollzins aber ist seitdem kaum gesunken (siehe Grafik). Billen ist der Meinung, dass die Banken so ihre krisenbedingten Verluste wieder ausgleichen. „Es hat den Anschein, als betrachteten die Banken den Dispo-Kredit als Sanierungsprogramm.“

Aber nicht nur die Höhe der Dispo-Sollzinsen wird immer wieder kritisiert, sondern auch, dass unklar ist, nach welchen Kriterien sie steigen oder fallen. Der Bundesgerichtshof rügte dieses Verhalten bereits in einem Urteil (Az. XI ZR 78/08).

Zinsen wurden lange nach Gutsherrenart festgelegt
Immerhin: Viele Banken haben aufgrund der höchstrichterlichen Rechtsprechung inzwischen ihren Dispo-Sollzins an den Leitzins oder den Euribor gekoppelt, wie die Studie der Mano-Dienste ergeben hat. Damit steigen und fallen die Kosten für die Konto-Überziehung mit dem jeweiligen Referenzzins – und werden nicht mehr nach Gutsherrenart von den Banken festgelegt. Die genaue Auslegung des BGH-Urteils ist aber noch strittig. Die Verbraucherzentralen wollen erneut klagen.

Kunden, die nicht erst weitere Gerichtsurteile abwarten wollen, können dem teuren Dispo-Kredit allerdings auch selbst ein Ende setzen. Einfachste Möglichkeit: die Bank wechseln.

SCHUFA Vorstellung – Die SCHUFA ausführlich vorgestellt
SCHUFA Daten – Informationen zu den gespeicherten Infos
SCHUFA Auskunft – Wissenswertes zu möglichen Auskünften

Zweck und Sinn der SCHUFA
Ziel der SCHUFA ist es, Vertragspartner vor Verlusten bei Kredit Geschäften zu bewahren und, so die Schufa nach eigener Aussage, damit auch den Verbraucher vor Überschuldung zu schützen.

Informationen wie die Einräumung von Geld- oder Warenkrediten, aber auch nicht-vertragsgemäßes Verhalten werden bei der SCHUFA gespeichert und können durch die Vertragspartner abgerufen werden. Grundlage für die Weitergabe und Speicherung der Daten ist die SCHUFA-Klausel, der der Verbraucher explizit zustimmen muss.

Mit der Verbraucherkreditrichtlinie – kurz VKR – wird eine Vorgabe der Europäischen Union in deutsches Recht umgesetzt, die die Kreditangebote der Banken für Verbraucher transparenter und vergleichbarer macht. Die Anpassung betrifft alle Länder der EU, damit ein einheitlicher Standard bei Verbraucherkreditverträgen erreicht wird. Ziel ist es, dass Verbraucher auf Kredit-Angebote aus ganz Europa zurückgreifen können und sich diese, wegen der durch die Verbraucherrichtlinie europaweit gleichen Konditionsangaben, besser miteinander vergleichen lassen.

Verbraucher auf der Suche nach einem Kredit werden ab dem 11. Juni 2010 bemerken können, dass sich die Art, in der Banken für ihre Kredite werben dürfen, ändert. Bislang preisen Kredit Institute ihre Darlehen mit einem „ab…“-Zins an, das heißt eine Bank nennt ausschließlich den kleinsten erhältlichen Zinssatz. Von Verbraucherschützern wird das als reiner Schaufensterzins bezeichnet, denn kaum ein Kreditnehmer erhält diesen Zins tatsächlich. Für die Verbraucherzentrale Sachsen bedeutet die Umsetzung der VKR daher auch, dass der Lockvogelwerbung mit unrealistischen Niedrigzinssätzen endlich eine Absage erteilt wird.

Denn durch die Verbraucherkreditrichtlinie werden die Banken verpflichtet, bei der Werbung für ihre Kredite einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben. Dieser gibt wieder, mit welchem realistischen Effektivzins mindestens zwei Drittel der auf Basis der Werbung zustande gekommenen Kreditverträge vergeben werden. Einfacher ausgedrückt: Mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer müssen den ausgezeichneten oder einen niedrigeren Effektivzins bei einem Kreditvertrag mit der Bank erhalten.

Darüber hinaus wird von den Banken verlangt, neben dem niedrigsten sowie höchsten Effektivzins einen sogenannten Sollzinssatz anzugeben. Mit diesem können Verbraucher sehen, welche Zinssätze das Bankinstitut für das Kredit Angebot zugrunde legt, da hier noch keine weiteren Kosten wie etwa Bearbeitungsgebühren enthalten sind. Er ist damit gleichzusetzen mit dem Nominalzins.

Zusätzlich zu dieser neuen Information erhalten Verbraucher ein Rechenbeispiel mit Kreditbetrag und Zwei-Drittel-Zins angezeigt, über das der Unterschied zwischen Effektiv- und Sollzinssatz deutlich wird. Ergänzt wird dies durch die Angabe des Nettokreditbetrags und die Aufzählung sonstiger Kosten, die bei einem Vertragsabschluss für den Kreditnehmer anfallen wie beispielsweise eine Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr.

Ebenfalls durch die Verbraucherrichtlinie vorgegeben ist, dass Kunden bereits bevor sie einen Kreditvertrag abschließen, durch die Banken über die Einzelheiten des Kredits wie Zins oder Nebenkosten informiert werden. Eingeschlossen sind dabei auch Angaben zum Widerrufsrecht, zu einer vorzeitigen Kredittilgung und den Folgen bei einem Rückstand der Kreditraten.

Dazu erhalten die Verbraucher ein standardisiertes Informationsblatt, das jeweils zu der entsprechenden Variante von Kreditvertrag passt. Nicht zuletzt hat jeder Kreditnehmer das Recht, von der Bank kostenfrei einen Vertragsentwurf ausgehändigt zu bekommen.

Quelle: kredit-magazin.com

Und auch in Deutschland legen immer mehr Service-Anbieter Wert auf eine Kreditkarte. Viele Reservierungssysteme für Flug- und Bahntickets, Hotels oder Theaterkarten funktionieren vornehmlich mit Kreditkarte – insbesondere dann, wenn man seine Tickets ausschließlich über das Internet bestellen will. Auch viele Online-Versandhäuser akzeptieren nur diese Zahlungsweise. Bei Autoverleihfirmen stellt die Kreditkarte gewöhnlich die einzige Alternative zur Hinterlegung einer Bar-Kaution dar.
Neben der weltweiten Akzeptanz bieten Kreditkarten auch viele weitere Vorteile im Vergleich mit anderen Bezahlsystemen. Banktip verrät Ihnen im Folgenden, worauf Sie bei der Anschaffung einer Kreditkarte achten sollten.

Anbieter

In Deutschland gibt es vier Kreditkartenanbieter. Dies sind:

- American Express
- Diners Club
- Eurocard/Mastercard
- Visa.

American Express und Diners Club vertreiben ihre Karten fast ausschließlich selbst, d.h. sie sind überall in Deutschland zu gleichen Preisen bzw. Gebühren erhältlich. Anders verhält es sich mit Eurocard/Mastercard und Visacard. Diese werden von Banken, Organisationen (ADAC) und Unternehmen (Lufthansa, TUI, VW usw.) vergeben, die dann auch die Gebühren festlegen. Dementsprechend muss der Kunde bei gleicher Kartenleistung mit unterschiedlichen Kosten rechnen, je nachdem, wo er die Karte erwirbt.

Kartentypen
Man unterscheidet zwischen Charge-Karten, Debit-Karten und echten Kreditkarten. Bei der Charge-Karte erhält man eine monatliche Abrechnung über die Kartenumsätze, die meistens per Lastschrift vom Girokonto abgebucht werden. Bei der Zahlung per Debit-Karte werden die Posten wie bei der EC-Karte einzeln und möglichst zeitnah verrechnet. Nur bei den echten Kreditkarten stellen Kartenunternehmen auch einen Kreditrahmen zur Verfügung, d. h. es ist eine Rückzahlung in Teilbeträgen möglich. Die Sollzinsen sind hier allerdings im Vergleich zum Dispo oder Ratenkredit sehr hoch.

Quelle: banktip.de

Die Verzinsung eines Tagesgeldkontos bezieht sich wie allgemein üblich immer auf das Jahr. Unterschiede gibt es bei der Auszahlungsweise der Zinsen: Viele Banken zahlen die Zinsen einmal im Jahr aus, andere zahlen anteilig monatlich oder vierteljährlich aus. Die Vorteile einer monatlichen oder vierteljährlichen anteiligen Auszahlung liegen auf der Hand: Die Zinsen werden mitverzinst und der Anleger profitiert von der Verfügbarkeit der ausgezahlten Zinsen. Über diese kann – anders als bei Anlagen mit festen Laufzeiten – sofort nach Gutschrift verfügt werden.